Como comparar taxas de consignado entre bancos sem se enganar

A comparação parece trivial: menor taxa ganha. Só que a taxa anunciada é a parte do custo que o banco escolhe mostrar, e não a conta inteira. Quem compara só por ela frequentemente escolhe a proposta mais cara achando que escolheu a mais barata.

Por que a taxa mensal engana

A taxa de juros é apenas um dos componentes do custo. Fora dela ficam IOF, tarifas e eventuais seguros embutidos — que entram no valor financiado e você paga juros sobre eles.

O CET existe justamente para resolver isso: ele é o custo total anualizado da operação, e é obrigatório informá-lo.

A tabela que resolve

Monte isto num papel antes de assinar qualquer coisa. Cinco colunas bastam para tornar as propostas comparáveis.

O truque do prazo

É a distorção mais comum. Uma proposta libera mais dinheiro e tem parcela menor — parece imbatível. Ela só esticou o prazo.

Exemplo: com a mesma margem, 48 parcelas liberam menos que 84, mas custam bem menos no total. Se as duas propostas tiverem prazos diferentes, você não está comparando condições — está comparando cronogramas.

O que exigir por escrito

• CET anual da operação
• Número exato de parcelas e valor de cada uma
• Valor líquido que será creditado na conta
• Discriminação de IOF, tarifas e seguros
• Confirmação explícita de que é empréstimo, e não cartão consignado
• Confirmação de que eventuais seguros são opcionais

Sinais de proposta ruim

Alguns padrões indicam que a comparação está sendo dificultada de propósito.

• Recusa em fornecer o CET por escrito
• Foco insistente no valor liberado e na parcela, nunca no total
• Prazo apresentado como detalhe, no fim da conversa
• Seguro apresentado como condição para a aprovação
• Urgência: a condição vence hoje
• Explicação vaga sobre o tipo de operação

Onde consultar referências

Duas fontes públicas ajudam a saber se a proposta está dentro do razoável. O Banco Central divulga taxas médias de mercado por modalidade e por instituição.

E no consignado do INSS existe o teto de juros fixado pelo Conselho Nacional de Previdência Social — proposta acima dele é irregular, independentemente de qualquer comparação.

Depois de assinar, ainda dá para melhorar

Se você já contratou e descobriu depois que havia condição melhor, a portabilidade resolve. O banco novo quita o contrato antigo e você passa a pagar a taxa menor.

É um direito regulado, não pode ter tarifa, e o banco de origem não pode recusar. Peça o saldo devedor e recomece a comparação com a tabela de cinco colunas.