Home equity: empréstimo com garantia de imóvel vale a pena?
A modalidade com as menores taxas do crédito pessoal — e o risco de perder o imóvel.
- As taxas do crédito com garantia de imóvel variam entre 1,12% e 1,80% ao mês nos grandes bancos.
- Dá para levantar em torno de 60% do valor do imóvel, com prazos que chegam a 20 anos.
- O imóvel fica alienado ao banco: continua sendo seu para morar, mas pode ser tomado em caso de inadimplência.
É o crédito mais barato disponível para pessoa física fora do consignado — e também o de consequência mais severa se algo der errado. Vale entender exatamente o que está sendo colocado na mesa.
Quanto custa comparado às alternativas
A diferença entre 1,5% e 6,7% ao mês, em um contrato longo, é da ordem de dezenas de milhares de reais.
| Modalidade | Taxa média ao mês | Garantia |
|---|---|---|
| Home equity | 1,12% a 1,80% | Imóvel |
| Consignado INSS | até 1,85% | Benefício |
| Garantia de veículo | 1,5% a 2,5% | Veículo |
| Crédito pessoal | cerca de 6,67% | Nenhuma |
| Rotativo do cartão | muito acima | Nenhuma |
O que o banco exige
- Imóvel quitado ou com saldo devedor pequeno
- Matrícula regularizada no Cartório de Registro de Imóveis
- Avaliação mínima que costuma partir de R$ 150 mil
- Comprovação de renda compatível com a parcela
- Imóvel sem pendência judicial ou de inventário
O risco, dito com todas as letras
Na alienação fiduciária, a propriedade do imóvel é transferida ao banco como garantia enquanto o contrato durar. Você continua morando e usando normalmente, mas o rito de retomada em caso de inadimplência é extrajudicial e relativamente rápido.
Por isso o home equity só faz sentido quando a parcela cabe com folga no orçamento e existe reserva para atravessar meses ruins.
Quando faz sentido
- Quitar dívidas caras e concentrar tudo em uma parcela menor
- Capital para investir em um negócio com retorno previsível
- Reforma que valoriza o próprio imóvel
- Não faz sentido para consumo ou para cobrir buraco recorrente no orçamento
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Perguntas frequentes
Posso continuar morando no imóvel?
Imóvel financiado serve de garantia?
Quanto tempo leva para o dinheiro sair?
Marcelo Moreira
Atende clientes da CredFácil Sacramento desde a fundação. Especialista em consignado INSS e antecipação de FGTS, escreve para explicar em português claro o que os contratos escondem em letra miúda.
