Fui demitido com consignado ativo: o que acontece com a dívida

A demissão já é um golpe no orçamento. Descobrir que o dinheiro da rescisão vai ser menor do que você calculou é o segundo. Vale entender exatamente quanto pode ser retido, porque a conta é previsível — e dá para se preparar.

O que acontece no dia da demissão

Três coisas ocorrem quase ao mesmo tempo. Primeiro, o desconto em folha para, porque não há mais folha. Segundo, o banco é notificado do fim do vínculo pelo eSocial. Terceiro, as garantias previstas no contrato são acionadas.

Nada disso depende de você autorizar de novo. A autorização foi dada quando você assinou o contrato — por isso vale tanto ler antes de assinar.

Quanto pode ser retido: a conta

Os limites são definidos em lei e os percentuais se aplicam sobre bases diferentes. Um exemplo torna isso concreto.

E o que sobra da dívida

Se a soma das garantias não cobre o saldo devedor, o resto continua sendo seu. Ele deixa de ser consignado e vira uma dívida comum, cobrada por boleto ou débito em conta.

Isso muda algo importante: sem o desconto automático, o pagamento depende de você. Se atrasar, entra em inadimplência, vai para os birôs de crédito e começa a acumular encargos.

Consegui outro emprego. Dá para voltar ao desconto em folha?

Dá. O consignado do trabalhador acompanha a pessoa, não o empregador. Assim que o novo vínculo aparecer no eSocial, é possível retomar o desconto em folha com a nova margem.

Procure o banco assim que assinar o novo contrato de trabalho. Retomar o desconto costuma ser melhor do que continuar pagando boleto, porque preserva a taxa original do consignado.

• Avise o banco do novo vínculo
• Confirme se a margem no novo salário comporta a parcela
• Peça a reaverbação do desconto em folha
• Confira o primeiro contracheque para validar

Não consigo pagar. Quais são as opções

Silêncio é a pior estratégia. Banco tem interesse em receber alguma coisa e costuma abrir espaço para acordo antes da dívida virar prejuízo contábil.

Se o seu caso envolve várias dívidas e você não consegue manter o mínimo existencial, a Lei do Superendividamento permite pedir a repactuação conjunta de todas elas.

• Procure o banco antes de atrasar, não depois
• Peça alongamento de prazo para reduzir a parcela
• Pergunte sobre carência de alguns meses
• Considere a portabilidade para uma taxa menor
• Em caso de superendividamento, procure o Procon para repactuação conjunta

Como se preparar antes que aconteça

Ninguém contrata consignado planejando ser demitido, mas a conta pode ser feita antes. Antes de assinar, simule: se eu perder o emprego no mês que vem, quanto da minha rescisão e do meu FGTS vai embora?

Se o resultado deixa você sem colchão nenhum, o empréstimo está grande demais para o seu nível de estabilidade — independentemente de a parcela caber na margem hoje.