Consignado no período de experiência: dá para contratar?

A situação é comum: emprego novo, contas atrasadas da fase anterior, e a descoberta de que existe margem consignável. A boa notícia é que a margem existe mesmo. A má é que ela nem sempre está acessível ainda.

O que a lei permite

O Crédito do Trabalhador exige vínculo formal ativo registrado no eSocial. O contrato de experiência é um contrato de trabalho por prazo determinado — e é registrado no eSocial normalmente.

Ou seja: a margem de 35% mais 5% existe desde o primeiro dia. O que pode não existir é o banco disposto a averbar.

Por que os bancos restringem

Duas razões objetivas, e nenhuma delas é sobre você especificamente.

A primeira é estatística: contratos que não passam da experiência são frequentes, e o banco ficaria com uma operação sem desconto em folha. A segunda é o prazo: um contrato de experiência dura no máximo 90 dias, contando prorrogação, e emprestar em 48 parcelas sobre um vínculo que pode acabar em dois meses é um risco que muitas políticas não aceitam.

Se você tentou e foi recusado

Recusa nesse período quase nunca é sobre score. Antes de concluir que não tem acesso a crédito, confira os pontos que dependem de você.

1. Confirme que o vínculo já aparece no eSocial e na CTPS Digital
2. Verifique se seus dados cadastrais estão corretos e atualizados
3. Confirme que a conta bancária informada é de sua titularidade
4. Peça proposta em mais de uma instituição — as políticas variam
5. Se o motivo for tempo de casa, tente de novo após a efetivação

Alternativas nesse período

Nenhuma é tão barata quanto o consignado, e é honesto dizer isso. Mas há caminhos, e alguns não envolvem dívida nova.

• Antecipação do FGTS: se houve vínculo anterior e você está no saque-aniversário
• Saldo de contas inativas: vale conferir no app FGTS antes de qualquer coisa
• Negociação das dívidas atuais: descontos em dívidas antigas costumam superar a economia de trocar de linha
• Crédito pessoal: mais caro, com análise de score
• Garantia de veículo: taxa menor, mas com risco real do bem

Depois da efetivação

Quando o contrato vira prazo indeterminado, o cenário muda: o prazo disponível aumenta e mais bancos passam a enviar proposta.

Vale esperar quando dá. A diferença entre contratar na experiência, com prazo curto e poucas ofertas, e contratar efetivado, com prazo maior e três ou quatro propostas para comparar, costuma ser relevante no custo final.

Um alerta sobre pressa

Quem está começando um emprego e com dívidas acumuladas é público-alvo de oferta agressiva. Nesse contexto, aparecem propostas de cartão consignado apresentadas como empréstimo.

A diferença é grande: o cartão desconta apenas o mínimo da fatura, o saldo fica no rotativo e o desconto não tem prazo para acabar. Antes de assinar, exija por escrito o tipo de operação, o número de parcelas e o mês em que termina.